Úvěrové služby obchodních bank

ÚVĚROVÉ SLUŽBY OBCHODNÍCH BANK

Úvěrové služby

• Peníze získané vkladem, banky prodávají ve formě různých druhů půjček

Struktura České bankovní soustavy

• sestavu tvoří banky:

1. centrální (emisní) – emise peněz, řídí množství peněz v oběhu, reguluje měnový kurs, bankovní dozor

- v ČR = ČNB

1. obchodní (komerční) – podnikají na finančním trhu – např. ČSOB, GE Money Bank, Česká spořitelna

Obchodní banky

= jsou podnikatelské subjekty – vyvíjejí činnost za účelem dosažení zisku

• zisk banky je dán úrokovým rozpětím (úroky přijaté z úvěru mínus úroky vydané vkladatelům), dalším příjmem bank jsou různé poplatky za služby (vedení účtů, zprostředkování plateb, platební karty, ukládání cenností v trezorové schránce…)

• princip hospodaření obchod. bank na AKTIVNÍCH a PASIVNÍCH operací

1. pasivní operace = vyplácení úroku z přijatých vkladů, náklady na provoz

2. aktivní operace = přijaté úroky při poskytování úvěrů + poplatky banky

Aktivní úvěrové operace

• banka poskytuje úvěry, vystupuje v aktivní roli věřitele

• klient nemá na úvěr právní nárok, je to smluvní vztah mezi ním a bankou

Banka sleduje dva cíle:

• výnosnost úvěru – banka musí stanovit takové úroky z úvěru, aby vydělala

• úrok může být stanoven pevný nebo pohyblivý

• návratnost úvěru – banka se musí zajistit proti případnému nesplacení závazku dlužníka

Druhy úvěrů:

1. krátkodobé se splatností do 1 roku:

• kontokorentní úvěr

-kombinace běžného účtu s možností čerpat krátkodobý úvěr do výše úvěrového limitu stanoveného ve smlouvě o zřízení kontokorentního účtu

• eskontní úvěr

-souvisí s eskontem (vykoupením) směnky klienta před dobou splatnosti bankou

-nesplatí-li dlužník bance směnku v termínu splatnosti, žádá banka úhradu od posledního majitele směnky (klienta, který ji směnku prodal)

• revolvingový úvěr

-krátkodobý úvěr

-banka umožňuje klientovi opakovaně čerpání úvěru

-výhodou je, že nemusí být pokaždé sepisovaná nová smlouva o úvěru

-základní podmínkou je splacení předešlé půjčky

• lombardní úvěr

-úvěr jištěný zástavou movité věci (cenné papíry, zboží,…)

• akceptační úvěr

-banka neposkytuje klientovi přímo peníze, ale akceptuje cizí směnku vystavenou klientem

-příjem akceptačního úvěru a tím se stává hlavním směnečným dlužníkem

-tento cenný papír se nazývá bankovním akceptem a patří mezi cenné papíry peněžního trhu

1. střednědobé a dlouhodobé se splatností od 1 do 10 let (výjimečně delší):

• hypoteční úvěr

-jištěný hypotékou (zástavou nemovitosti), může být kombinován s emisí hypotečního zástavního listu

- poskytuje se na koupi nemovitosti, na výstavbu nemovitosti nebo její rekonstrukci, modernizaci či opravu

- jeho splatnost může být až 40 let

- úroková sazba je stanovena na tzv. dobu fixace (obvykle 5 let) – po této době ji banka může změnit