Aktivní bankovní operace
Níže je uveden pouze náhled materiálu. Kliknutím na tlačítko 'Stáhnout soubor' stáhnete kompletní formátovaný materiál ve formátu DOC.
Analýza žádosti o úvěrbanka žádost prozkoumá, především schopnost klienta úvěr splácet (musí být zajištěna návratnost) a ověřuje zajištění úvěru
Sepsání úvěrové smlouvydohodne se výše úvěru, doba splatnosti, výše splátek, četnost splátek, úrok. sazba, způsob čerpání, způsob zajištění
Kontrolabanka provádí průběžnou kontrolu čerpání a splácení úvěru- většinou se splácí stejně velkými částkami a zároveň se splácí úvěr i úroky (anuitní způsob splácení) - zřídka se splácí zvlášť úvěr a zvlášť úroky - banka posuzuje finanční situaci dlužníka - sankce v případě nesplácení úvěru: - zastavení čerpání pokud ještě není vyčerpaný - dohoda o splátkovém kalendáři – dohoda o odložení splátek - banka požaduje okamžité splacení úvěru - banka využije zástavního práva - banka podá návrh na konkurz
Výpočet splátek úvěru
nejčastěji se úvěr splácí anuitě (anuita = splátka úvěru + úrok)
roční splátka = velikost úvěru x umořovatel
umořovatel = i = úr. sazba v des. č.
n = počet období
měsíční splátka = roční splátka / 12
výpočet je jen přibližný
ve skutečnosti je nejdříve ve splátce víc úroku, později větší podíl splátky úvěru
Př. 1. Podnikatel si vypůjčil 800.000 Kč na 4 roky, úroková sazba 15 % p. a. Splácet bude pravidelnými měsíčními splátkami.
Roční splátka =
Měsíční splátka = 280 212/12 = 23 351
Celkem zaplatí včetně úroku = 280 212 * 4 = 1 120 848,--
úrok = 320 848,--
2. Podnikatel si vypůjčil 500.000 Kč na 3 roky při úrokové sazbě 12 % p. a. RS = 208 174
a) měsíční splátka = 17 348
b) celková vrácená částka = 624 522
c) celková výše úroků = 124 522
RPSN (roční procentní sazba nákladů) - podle zákona musí být povinně uváděna v nabídkách úvěrů, důvodem je, že banky vybírají řadu poplatků, které úvěr zdražují
RPSN – je to procentní podíl z dlužné částky, který musí dlužník zaplatit ročně v souvislosti se splátkami a všemi dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru (poplatky za uzavření smlouvy, za správu úvěru, vedení účtu, příp. pojištění schopnosti splácet, u leasingu odkupní cenu, příp. první navýšenou splátku)
neutrální bankovní operace (DALŠÍ SLUŽBY bank)
směnárenská činnost– banky nakupují a prodávají devizy a valuty valuty = cizí měna v hotovosti (bankovky a mince)devizy = cizí měna v bezhotovostní podobě – každá obchodní banka vydává svůj kurzovní lístek, v něm jsou uvedenydevizové kurzy (= přepočítací poměr zahraniční měny na měnu domácí) v rozdělení na devizy, valuty (kurz valut je pro klienta méně výhodný než kurz deviz, neboť má
banka vyšší náklady při manipulaci s valutami)
v kurzovním lístku je uveden: nákup, prodej a střed - nákup a prodej je z pohledu
banky! kurz nákup (za ten banka nakupuje zahraniční měnu) je vždy nižší než prodej (za ten