Úvěrové služby obchodních bank
Níže je uveden pouze náhled materiálu. Kliknutím na tlačítko 'Stáhnout soubor' stáhnete kompletní formátovaný materiál ve formátu DOCX.
- hypotéka se zapisuje do pozemkových knih
emisní úvěr
-spojený s emisí dlouhodobých cenných papírů
-např. podnikových obligací
spotřební půjčky občanům
Za speciální formu úvěru můžeme považovat odkup pohledávek před dobou jejich splatnosti:
faktoring – odkup krátkodobých pohledávek (do 1 roku)
forfaiting – odkup dlouhodobých pohledávek (nad 1 rok)
Zjištění návratnosti úvěru
Než poskytne banka klientovi úvěr, prověřuje si:
-
bonitu klienta
-schopnost a ochota dostát svým závazkům, majetkové poměry žadatele
-
podnikatelský záměr
-na co si podnikatel bere úvěr
-
likviditu
-schopnost přeměny majetku na hotové peníze
Ve většině případů chce banka od klienta určité záruky, jištění úvěru, a to vše ve formě:
-
zástavy nemovitosti (hypoteční úvěr)
-
zástavy nemovitosti – cenné papíry, stroje, zásoby,… (lombardní úvěr)
-
ručitelé- u občanských půjček, ale ručit mohou i podnikatelské subjekty
-
vinkulace vkladu- zablokování vkladu dlužníka na účtu ve prospěch věřitele pro případ nesplacení úvěru
Úvěrový proces
Úvodní schůzka klienta s bankou
Úvěrová analýza
Uzavření úvěrové smlouvy
Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy
Úvodní schůzka klienta s bankou
písemná žádost o poskytnutí úvěru + další dokumentace
OP, doklad o výši příjmů (potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, rozvaha, výsledovka, daňové přiznání), podnikatelský záměr…
Úvěrová analýza
-
hodnotí se bonita klienta = schopnost dostát svým platebním závazkům
-
zajištění úvěru – druhotný zdroj příjmu, pokud by dlužník neměl dostatek financí na splácení úvěru a úroku
Způsoby jištění
zástava nemovitosti
prokázání vlastnictví – výpis z KN, doklad o vlastnictví, odhad ceny znalcem, …
smlouva mezi klientem a bankou o zřízení zástavního práva vůči nemovitosti – registrace do KN
zástava movitých věcí
-
cenné papíry, zlato, šperky, starožitné sbírky, dopravní prostředky
ručitel
u osobních půjček, ručitel na sebe bere závazek, že uhradí pohledávku banky, pokud dlužník nebude splácet
ručitelem může být i banka – bankovní záruka
postoupení pohledávek
-
velmi problematické, klient předloží seznam všech pohledávek a banka si vybere, která se jí hodí
vinkulace vkladu
-
Omezené právo dispozice s částkou na účtu dlužníka
Charakteristika dobré zástavy
dostatečně vysoká hodnota
bezproblémový převod vlastnictví
snadná prodejnost
schopnost udržet hodnotu v čase
Sepsání úvěrové smlouvy
písemná forma
sjednání úrokové míry (v %), poplatků, způsobů čerpání, výše úvěru, způsob splácení úvěru a úroků, sankcí…
RPSN = roční procentní sazba nákladů
výsledkem úvěrové analýzy může být i rozhodnutí o neposkytnutí úvěru
na úvěr nemá klient právní nárok (lze zkusit požádat o úvěr u jiné banky)