2. Pojistovny

2. POJIŠŤOVNY

Pojišťovna

- podnik, který poskytuje služby speciálního charakteru - nabízí omezení negativních dopadů nahodilých událostí pomocí financí - uzavírá pojistné smlouvy s FO i PO - na základě smluv vybírá pojistné (tj. pravidelná měsíční nebo roční splátka) - pojmy související s pojišťovnou:- pojištěný – osoba, která je pojištěna - pojistník – FO nebo PO, která sjednává pojištění ve svůj prospěch nebo ve prospěch jiné osoby - oprávněná osoba – osoba, které bude vyplacena pojistná náhrada (buď pojištěný nebo rodinní příslušníci) - pojistná smlouva – uzavírá se s pojistníkem, součástí jsou všeobecné pojistné podmínky, na které se pojistná smlouva odvolává (např. když vzniká pojištění, co je to pojistná částka,...) - pojistná částka – je to max. částka, kterou je pojišťovna ochotna vyplatit - pojistná událost – skutečnost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojišťovny plnit - vyplácí se pojistné plnění, které vychází z pojistné smlouvy, nemůže být nikdy vyšší než pojistná částka - asistenční služby – jsou součástí pojištění (např. odvoz do hotelu po nehodě, doprava do nemocnice,...)- další činnosti pojišťovny: a) zajišťovací činnost – pojištění pojišťovny (zemětřesení, živelné pohromy) - zajišťovna převezme část plnění určité pojišťovny a riziko se rozloží mezi několik pojišťoven a zajišťovenb) zábranná činnost – směřuje k prevenci předcházení škod, formy jsou různé (např. výchovná, propagační,..)c) poradenství – poradenské orgány pojišťoven spolupracují s řídícími pracovníky a vytvářejí optimální systém pojištění v organizaci - velký rozsah = neúnosné náklady, malý rozsah = neúnosné riziko

Druhy pojištění - pojištění chrání proti škodám, které můžeme předvídat, ale nemůžeme jim sami zabránit, a zároveň proti škodám, které mohou, ale nemusejí nastat- rozlišujeme tyto pojištění:a) zákonné – je automaticky uzavřeno ze zákona, musí se povinně platit pojistné - nesjednává se smlouva, pro všechny pojištěné platí stejné podmínky (např. pojištění organizace za škodu způsobenou pracovním úrazem, zdravotní pojištění)b) smluvní – záleží na občanovi, podniku...jestli si ho sjedná (např. pojištění proti odcizení, úrazu, živelným pohromám)c) povinně smluvní – týká se oblastí, kde je zvýšené nebezpečí, že ohrozíme ostatní (např. povinné ručení) - u tohoto pojištění si můžeme vybrat pojišťovnu, uzavírá se pojistná smlouva - pojistné podmínky vypracovává a schvaluje orgán státního dozorud) komerční – provozují ho pojišťovny za účelem ziskue) nekomerční – má chránit občany a organizuje ho stát (SZP, penzijní připojištění)Komerční pojištění - dělí se na:1. pojištění osob – chrání rodiny před důsledky úrazů, vážných nemocí, ztrátou příjmů,...- výplatu lze sjednat: a) jednorázověb) formou důchodu – místo jednorázově se vyplácí v pravidelných částkách, bývá nabízeno v kombinaci se spořením - mezi nejčastější druhy patří úrazové a životní pojištění (můžeme uzavírat jako jednotlivec nebo skupina – levnější), pojištění léčebných výloh v zahraničí2. pojištění majetku – chrání občany proti škodám na majetku, nejčastěji jsou pojištěna rizika živelná, odcizení, vandalismus a vodovodní - nejčastější je havarijní pojištění pro případ poškození, havárie nebo odcizení motorového vozidla3. pojištění odpovědnosti za škodu – chrání před náklady, které jsme způsobili v důsledku zranění jiné osoby nebo poškození cizího majetku - náhradu škody platí pojišťovna - pokud nejsme pojištěni, škody musíme uhradit sami - nejčastější je tzv. povinné ručení (pojištění odpovědnosti provozu vozidla)4. pojištění průmyslu a podnikatelů – podnikatelé využívají pojištění těchto rizik (živelná pohroma, odcizení)- dělí se na: a) dopravní pojištění – chrání před zničením, ztrátou, krádežíb) odpovědnost za výrobek – výrobce, dovozce nebo distributor je povinen zaplatit spotřebiteli náhradu, jestliže byla na výrobku zjištěna závada po dopravě, odcizení - v EU je toto pojištění povinné min. na 10 let od uvedení výrobku na trh5. zemědělské pojištění – pojišťují se plodiny, hospodářská zvířata a lesy - sdružená pojištění – je sjednáno několik druhů pojištění v jedné smlouvěPojistná smlouva- součástí jsou všeobecné podmínky pojištění- důležité informace o pojištění:a) výluky z pojištění – uvádí, na co se pojištění nevztahuje (např. u pojištění proti odcizení pojišťovna škodu neuhradí, nesplní-li podmínky pojišťovny pro zabezpečení majetku)b) spoluúčast – pojišťovny požadují částku, kterou při určité škodě nehradí - pojištění předchází vzniku škody, protože by se na ní podíleli (např. při převozu zeleniny a ovoce, u havarijního pojištění, abychom řídili opatrněji)c) bonus – sleva z pojistného, kterou pojišťovny poskytují těm, kteří nemají žádnou pojistnou událost (např. havarijní pojištění)d) malus – přirážka k pojistnému u těch, kteří mají mnoho pojistných nároků - náležitosti pojistné smlouvy:- pojistné a jeho placení - měsíční pojistné - oprávněné osoby (v případě smrti pojištěného) - údaje o pojištěném - rozsah smlouvy