Bankovní systém

14. bankovní soustava ČR

Bankovní systém
- v současné době je dvou-úrovňový:
- 1. úroveň je ČNB a 2. úroveň tvoří ostatní komerční banky

ČNB (česká národní banka)
- je to centrální nebo emisní banka
- sídlo – Praha
- pobočky jsou v krajských městech, v Plzni – Husova ulice
- guvernér ČNB – Ing. Jiří Rusnok
- cílem je udržet nízkou míru inflace a tím zabezpečit stabilitu měny
- funkce (úkoly)
• zajišťuje měnovou politiku – dohlíží na měnový kurz, každý pracovní den vyhlašuje měnový kurz
• emise hotových peněz – neboli vydání mincí a bankovek – banka ovlivňuje množství peněz v oběhu, určuje podobu mincí a bankovek, zajišťuje tisk nových a likvidaci starých
• ČNB je banka bank – vede účty ostatních obchodních bank, je hlavním zúčtovacím centrem
• ČNB je banka státu – vede účty státního rozpočtu, zajišťuje úvěry pro stát, spravuje státní dluh, zastupuje stát v mezinárodních finančních institucích
• bankovní dohled – vydává licence ostatním bankám, licence může i odebírat
• spravuje rezervy zlata a deviz
• zastupuje stát v mezinárodních institucích -

Nástroje ČNB
• povinné minimální rezervy – obchodní banky mají určeno % z vkladů, které musí nechat jako rezervu
• diskontní sazba – za kterou půjčuj ČNB peníze ostatním bankám
• operace na volném trhu – ČNB dá do oběhu státní cenné papíry a tím z oběhu stahuje peníze
• maximální úrokové sazby za úvěry
• minimální úrokové sazby za vklady
• pravidla likvidity – ČNB doporučuje poměr vlastních a cizích zdrojů, doporučuje způsoby krytí úvěrů

Komerční banky (obchodní)
- právnická osoba, které osoba ČNB udělila bankovní licenci
- cílem je dosažení zisku
- zisk dosáhne
• za poplatky za služby
• úrokové rozpětí
- dělení
a) univerzální – široká nabídka služeb
b) specializované – jsou zaměřeny jen na určitou činnost (stavební spoření, hypoteční banky)

- činnost bank je rozdělena do 3 operací:
1) pasivní operace = vkladové služby
- vklady mohou být od občanů, firem a obcí
*vklady:
a) termínované (peníze lze vybírat a ukládat jen v určitý termín)
b) netermínované (tzv. účty na viděnou – peníze lze vybírat a ukládat můžeme vždy)
*podle měny:
a) korunové – v české měně
b) devizové – v cizí měně

- druhy vkladových služeb
- nejčastější:
*běžný účet – klient musí s bankou uzavřít smlouvu, dohodneme (platební styk, internetové bankovnictví, dispoziční práva dalších osob, podpisové vzory)
*vkladní knížky
*termínované vklady
*devizový účet
*stavební spoření – v současné době minimálně na 6 let, vklad je úročen a klient má nárok na státní příspěvek, který je 10% z naspořené částky, nejvýše však 2 000 Kč za rok
*spořící účet

2) aktivní operace = úvěrové služby
- banka je v pozici věřitele a poskytuje úvěry
- poskytnutí úvěru – banka hodnotí výnosnost a návratnost úvěru
- úvěrová smlouva obsahuje:
• údaje o smluvních stranách
• výše úvěru
• úroková sazba
• splátkový kalendář
• sankce při neplnění
- úvěry dělení:
a) podle doby splatnosti
→ krátkodobé – do 1 roku
→ dlouhodobé – 1 rok a více
b) podle účelu
→ účelové – peníze lze použít ke konkrétnímu účelu, bance se předloží faktura a ona ji proplatí
→ neúčelové – banka poskytne peníze, klient je může použít na cokoli
c) podle zajištění
a) nezajištěné – banka nevyžaduje záruku
b) zajištěné – zástava movitých a nemovitých věcí
- ručitel
- bankovní záruka