Finanční právo

Základní náležitosti smlouvy o úvěru jsou:

• jeho písemná forma (OZ však nevyžaduje)

• označení smluvních stran

• výše úvěru a měna

• lhůta, ve které může dlužník čerpat (jednorázově nebo v postupně, příp. revolving apod.)

• účel úvěru, byl-li stanoven či je vyžadován

• doba splatnosti a způsob splácení

• výše a způsob stanovení úrokové sazby

• způsob zajištění úvěru

Zajištění úvěru:

• zárukou - jedna banka ručí klientovi jiné bance v případě jeho platební neschopnosti.

• ručením - ručitel ručí bance za klienta (dlužníka) banky

• zástavou nebo převodem vlastnických práv k nemovitosti

• cesí pohledávek - klient poskytnout bance místo ručení tzv. cesi pohledávky, což znamená postoupení jeho pohledávky vůči bance, která ji zpeněží a získá peníze na splacení úvěru

spotřebitelský úvěr

• určený pro jednotlivce – spotřebitele na nepodnikatelské účely, typicky nákup (spotřebního zboží, automobilu, vybavení domácnosti

• Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru

Úvěrový účet

• je účtem u věřitele, tedy u toho, kdo Vám půjčuje určitou sumu peněz, a slouží jako záznam věřitele o výši Vašeho úvěrového limitu, výši čerpání a době čerpání. Úvěrový účet slouží také k informacím o placení splátek a aktuálním zůstatku úvěrového limitu.

• Platíme za něj poplatky

Vklad

• slouží jako prostředek pro možnost poskytovat úvěry a jiné aktivní obchody

• typ závazku, který vznikne uzavřením smlouvy o jednorázovém vkladu

• Vkladatel, kterým může být fyzická i právnická osoba, se zavazuje složit peněžní vklad u peněžního ústavu, ten jej chce přijmout a později ho i se sjednaným úrokem vrátit.

• patří mezi tzv. pasivní obchody, neboť jsou zachyceny na straně pasiv v bilanci banky

Získávání zdrojů pro úvěry můžeme rozdělit z hlediska jejich formy do tří základních skupin:

• přijímaní vkladů

• emise dluhových cenných papírů

• přijímání úvěrů bankou

Vklady můžeme rozdělit na:

• vklady na běžných (platebních) účtech

• vklady na účtech jednorázového vkladu

• vklady na vkladních knížkách

• vklady na účtech stavebního spoření

• vklady z vkladových listů a certifikátů

Podle splatnosti dělíme vklady na

• netermínované vklady

• krátkodobé vklady se splatností do jednoho roku

• střednědobé vklady se splatností do pěti let

• dlouhodobé vklady se splatností nad pět let

Jednorázový vklad - Primárně slouží k uložení dočasně volných peněžních prostředků

Vklady na vkladních knížkách - slouží k dlouhodobějšímu uložení dočasně volných peněžních prostředků klientů – nejčastěji fyzických osob. Dispozice s vkladem je možná pouze a jen při předložení vkladní knížky

Vklady v rámci stavebního spoření

Vkladový účet

• slouží k uložení peněz klienta na určitou dobu za předem dohodnutou pevnou úrokovou sazbu.