Úvěrové služby obchodních bank

- hypotéka se zapisuje do pozemkových knih

• emisní úvěr

-spojený s emisí dlouhodobých cenných papírů

-např. podnikových obligací

• spotřební půjčky občanům

Za speciální formu úvěru můžeme považovat odkup pohledávek před dobou jejich splatnosti:

• faktoring – odkup krátkodobých pohledávek (do 1 roku)

• forfaiting – odkup dlouhodobých pohledávek (nad 1 rok)

Zjištění návratnosti úvěru

1. Než poskytne banka klientovi úvěr, prověřuje si:

• bonitu klienta

-schopnost a ochota dostát svým závazkům, majetkové poměry žadatele

• podnikatelský záměr

-na co si podnikatel bere úvěr

• likviditu

-schopnost přeměny majetku na hotové peníze

1. Ve většině případů chce banka od klienta určité záruky, jištění úvěru, a to vše ve formě:

• zástavy nemovitosti (hypoteční úvěr)

• zástavy nemovitosti – cenné papíry, stroje, zásoby,… (lombardní úvěr)

• ručitelé- u občanských půjček, ale ručit mohou i podnikatelské subjekty

• vinkulace vkladu- zablokování vkladu dlužníka na účtu ve prospěch věřitele pro případ nesplacení úvěru

Úvěrový proces

• Úvodní schůzka klienta s bankou

• Úvěrová analýza

• Uzavření úvěrové smlouvy

• Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy

1. Úvodní schůzka klienta s bankou

   • písemná žádost o poskytnutí úvěru + další dokumentace

   • OP, doklad o výši příjmů (potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, rozvaha, výsledovka, daňové přiznání), podnikatelský záměr…

2. Úvěrová analýza

• hodnotí se bonita klienta = schopnost dostát svým platebním závazkům

• zajištění úvěru – druhotný zdroj příjmu, pokud by dlužník neměl dostatek financí na splácení úvěru a úroku

Způsoby jištění

1. zástava nemovitosti

   • prokázání vlastnictví – výpis z KN, doklad o vlastnictví, odhad ceny znalcem, …

   • smlouva mezi klientem a bankou o zřízení zástavního práva vůči nemovitosti – registrace do KN

2. zástava movitých věcí

• cenné papíry, zlato, šperky, starožitné sbírky, dopravní prostředky

1. ručitel

• u osobních půjček, ručitel na sebe bere závazek, že uhradí pohledávku banky, pokud dlužník nebude splácet

• ručitelem může být i banka – bankovní záruka

1. postoupení pohledávek

• velmi problematické, klient předloží seznam všech pohledávek a banka si vybere, která se jí hodí

1. vinkulace vkladu

• Omezené právo dispozice s částkou na účtu dlužníka

• Charakteristika dobré zástavy

• dostatečně vysoká hodnota

• bezproblémový převod vlastnictví

• snadná prodejnost

• schopnost udržet hodnotu v čase

1. Sepsání úvěrové smlouvy

• písemná forma

• sjednání úrokové míry (v %), poplatků, způsobů čerpání, výše úvěru, způsob splácení úvěru a úroků, sankcí…

• RPSN = roční procentní sazba nákladů

• výsledkem úvěrové analýzy může být i rozhodnutí o neposkytnutí úvěru

• na úvěr nemá klient právní nárok (lze zkusit požádat o úvěr u jiné banky)