3. Osobní finance

Osobní finance

• Finance, o kterých rozhoduje jednotlivec či rodina a jak s nimi umí hospodařit.

• Rodinný rozpočet je plán finančního hospodaření domácnosti.

• Jednotlivé příjmy a výdaje se rozdělují podle určitých kategorií a vzájemně se porovnávají.

Příjmy domácnosti dělíme na

Pravidelné

• Mzdy, příjmy z podnikání, sociální dávky, příjmy z pronájmu apod.

Nepravidelné

• odměny, úrok z vkladů, příjmy z cenných papírů, příjmy z autorských práv, dědictví, dary apod.

Výdaje domácnosti dělíme na

Nutné

• nájem, splátky úvěru, poplatky za TV vysílání, výdaje za potraviny, základní oblečení apod.

Zbytné

• rekreace, lístky do divadla, večeře v restauracích, nákup nového auta, apod.

Rodinný rozpočet může být

• VYROVNANÝ (Příjmy = Výdaje)

• PŘEBYTKOVÝ ((Příjmy ›Výdaje)

• SCHODKOVÝ (Příjmy‹ Výdaje)

Rozvaha domácnosti

• Přehled o majetku a závazcích rodiny

• Pomocí rozvahy sledujeme celkový stav financí v rodině

• Rozdíl mezi tržní cenou majetku a finančními závazky domácnosti se označuje pojmem čisté jmění domácnosti

Domácnost označujeme za zadluženou v případě, že tržní hodnota majetku je nižší než její dluhy.

ÚVĚRY

Kromě výše a délky splácení úvěru by nás měla zajímat i výše úroků a RPSN (roční procentní sazby nákladů), která zahrnuje:

• Roční úrokovou sazbu

• Všechny poplatky spojené s vedením úvěru

Druhy úvěrů

1. Účelové úvěry

• Na konkrétní věc nebo službu (koupě auta, ledničky, nemovitosti)

• Hypoteční úvěr – při koupi nemovitostí nebo její výstavbě, rekonstrukci apod.

Splácí se dlouhodobě až 40 let. Je zajištěn zástavním právem banky na nemovitost. Úroky nejsou stejné po celou dobu splácení ale jen po dobu fixace. Po ukončení doby fixace může začít splácet úvěr i mimořádnými splátkami.

• Půjčka P2P – lidé půjčují lidem – půjčku zprostředkuje finanční společnost

Na webu je zveřejněna žádost o úvěr a na druhé straně nabídku těch, kteří poskytnou své peníze. Na jeden úvěr se složí více poskytovatelů peněz.

2. Neúčelové úvěry

• Kontokorentní úvěr – je spojen s běžným účtem

Principem kontokorentu je možnost čerpat peníze do mínusu v případě, že je na účtu nedostatek finančních prostředků. Částka se sjednává na určitý limit. Finanční prostředky jsou splaceny ve chvíli, kdy dorazí na účet peníze. Tyto účty mají vyšší úrokovou sazbu.

• Osobní půjčky – jsou určeny po FO

Není nutný ručitel či jiné zajištění. Půjčka je vyřízena rychle a dá se sjednat telefonicky, po internetu apod.

• Kreditní karty – klient získá platební kartu a jejím prostřednictvím pak čerpá peníze z úvěrového účtu na cokoli.

Úvěrový účet není vázán na žádný produkt v bance. Většinou může klient využít tzv. bezúročné období.

• Americká hypotéka – úvěr funguje na principu zástavy nemovitosti.