Ekonomie

poskytnutí úvěru:

• 1. krok:

  • Zjištění informací o výši úvěru a jeho podmínkách klientem:

    • Výše úrokových sazeb

    • Maximální lhůta splatnosti

    • Účel úvěru

    • Způsob zajištění

• 2. krok:

  • Klient podává žádost o úvěr:

    • Přikládá doklady:

      • Prokázání výše příjmů od zaměstnavatele nebo daňovým přiznáním

      • Uvádí, zda má jiné úvěry či splácí leasing

• 3. krok:

  • Banka ověřuje, zda klient úvěr splatí:

    • Zda bude schopen splatit úvěr

    • Zkoumá se , jak klient splácel předchozí úvěry - úvěrový registr

    • Zda je úvěr zajištěn proti nesplácení (zástava, pojištění, ručitelé)

úvěrový registr:

• Informační systém

• Garantem je ČNB

• Soustřeďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob

• Měsíčně aktualizuje data

• Cíl: omezit úvěrová rizika

• Přísné bezpečnostní požadavky na uložená data

• účastníci:

  • Banky

  • Pobočky zahraničních bank působících na území ČR

  • Centrální registr zajišťuje výměnu informací mezi jeho účastníky

4. krok:

• Banka rozhodne, zda úvěr poskytne

  • Klient s výbornou platební morálkou: banka mu může snížit úrokovou sazbu

  • Úvěr se neposkytuje klientovi, který splácí jiné úvěry a nový úvěr by byl nad jeho možnosti nebo tomu, kdo má podle registru potíže se splácením

dluhy, dluhová past:

• špatné dluhy:

  • nezbytně je nepotřebujeme

  • bereme si je na majetek, který vzhledem ke svému rychlému opotřebení, zestárnutí nemůže dobře sloužit svému účelu i poté, co úvěr splatíme (dovolená, vánoční dárky)

  • nejsme si jisti, zda budeme schopni splácet po celou dobu

  • bereme si je za nevýhodných podmínek

Dluhová past = dluhová spirála

• stav v rodinném rozpočtu či v osobních financích, při kterém postupné zadlužování může vést k neschopnosti splácet půjčky a úvěry

• Situaci řeší dlužník novými půjčkami či úvěry často s horšími podmínkami

• Výše splátek neustále roste

• Situace se zhoršuje

• Nejohroženější skupina – lidé s nízkými příjmy

Předlužení

• dlužník nemůže splácet půjčené peníze ze svého měsíčního příjmu poté, co z něj odečte běžné životní náklady

• Jak se vyvarovat předlužení:

  • Nebereme si špatné úvěry, neděláme špatné dluhy

  • Ponecháváme si rezervu

  • Lze se pojistit proti neschopnosti splácet úvěr

Postup při nesplácení úvěru:

• Upomínky

  • Zasílají se obvykle písemně

  • Věřitelé si obvykle účtují sankční úroky a pokuty

  • Situace je řešitelná

  • Je možno se dohodnout na odložení splátek, změně výše splátek či délce úvěru

• Vymáhání

  • Neřeší-li dlužník dluh, bude se dluh zvyšovat o náklady na vymáhání

  • A/ Zajištěný dluh (jsme pojištěni proti nesplácení) – dluh může zaplatit pojišťovna

  • B/ Nezajištěný dluh může věřitel:

  • prodat vymáhací agentuře

  • vymáhat soudně

• Exekuce

  • Dluh roste o náklady na exekuci