Aktivní a pasivní bankovní operace

4. AKTIVNÍ A PASIVNÍ BANKOVNÍ OPERACE, BANKOVNÍ SLUŽBY

DRUHY BANKOVNÍCH OPERACÍ

1. Aktivní bankovní operace

• Banka v nich vystupuje v postavení věřitele (vznikají jí pohledávky)

• Jedná se hlavně o poskytování úvěrů -> banka získává výnosy z přijatých úroků

1. Pasivní bankovní operace

• Banka vystupuje v postavení dlužníka (vznikají jí závazky)

• Jedná se hlavně o přijaté vklady -> banka při nich úroky vyplácí

1. Neutrální bankovní operace

• Banka při nich nevystupuje přímo ani v dlužnickém ani věřitelském postavení

• Patří sem většina služeb z oblasti platebního styku (vedení účtu, poradenské služby)

AKTIVNÍ BANKOVNÍ OPERACE

ÚVĚROVÉ PRODUKTY

• Banka poskytuje finanční prostředky svým klientům nebo se může zavázat k tomu, že je poskytne, když budou splněny určité podmínky (bankovní záruky)

Druhy úvěrů

• Podle doby, na kterou jsou poskytovány:

  • Krátkodobé (do 1 roku)

  • Střednědobá (do 4 let)

  • Dlouhodobá (nad 4 roky)

• Podle toho, jestli jsou na konkrétní účel:

  • Účelové

  • Neúčelové

• Podle toho, komu jsou poskytnuty:

  • Firemní (podnikatelské)

  • Spotřebitelské (občanům)

ÚČELOVÉ ÚVĚRY PRO PODNIKY

• Úvěr na zásoby

• Úvěr na pohledávky (vyvolený krátkodobou neschopností)

• Úvěr na investice (na pořízení DM)

ÚČELOVÉ ÚVĚRY OBČANŮM

Hypoteční úvěr

• Na koupi nemovitého majetku, na rekonstrukci, ...

• Je zajištěný zástavním právem → pokud by klient neplatil, nemovitost by připadla bance

• Zástavní právo se vyznačuje na výpisu z katastru nemovitostí

• Úroková sazba nebývá stanovena stejná na celou dobu, je fixní (např. na 3 nebo 5 let), pak může banka sazbu změnit nebo může klient přijít k jiné bance = refinancování

• Splácená je anuitně (tzn. částka je stejná, ale mění se poměr jistiny a úroku)

• Jiné účelové úvěry: na nákup auta, na nákup vybavení

NEÚČELOVÉ ÚVĚRY (PRO FIRMY I OBČANY)

Kontokorentní úvěr

• Povolení přečerpání BÚ (do mínusu)

• Stanoven úvěrový limit, který lze vyčerpat – úroky z vyčerpané částky

• Krátkodobý úvěr (dá se po roce obnovit)

• 1x ročně musí být splacen celý úvěr

• Výhoda pro klienta – čerpá, kdykoliv, může být dražší (než účelové)

Eskontní úvěr – pro podnikatele

• Odkup směnky před datumem splatnosti

• Krátkodobý úvěr (doba splatnosti = zbytková doba splatnosti směnky)

• Musí zaplatit diskont → banka nevyplatí celou směnečnou částku

• Pokud nezaplatí ze směnky – banka by požadovala zaplacení od toho, kdo jí předložil k eskontu

Lombardní úvěr

• Krátkodobý úvěr

• Ručí movitou věcí (CP, pohledávky, zboží, šperky)

Osobní (spotřebitelská) půjčka

• Pro občany, dohodnutá částka se převede na BÚ

• Velmi rychlé vyřízení

• Stačí 2 doklady a potvrzení o příjmu

• Banky nabízí předschválenou půjčku – bez žádosti (když má pravidelný příjem na BÚ)

• Neúčelová