Aktivní a pasivní bankovní operace

Americká hypotéka

• Dlouhodobý úvěr – ručení nemovitostí (třeba 70%)

• Neúčelová

• Lze velkou částku za nízký úrok

Kreditní karta

• Čerpat prostředky z úvěrového účtu (z banky)

• Platit v obchodech

• Na samostatném úvěrovém účtu (i když klient u ní nemá BÚ)

• Bezúročné období 55 dnů (bez úroku)

• Naproti tomu debetní karta – umožňuje čerpat jen vlastní prostředky z BÚ

ZPŮSOBY SPLÁCENÍ ÚVĚRŮ

• Způsob splácení úvěrů je vždy dojednán v úvěrové smlouvě

MOŽNOSTI:

1/ úvěr splatný najednou v době splatnosti

• Je zde pevně sjednán termín splatnosti a celá částka je splacena najednou

• Úroky jsou ale splatné

2/ úvěr splatný v pravidelných splátkách

• Je splácen v pravidelných splátkách; můžou se každý měsíc se každý měsíc lišit

• Každý úvěr se skládá z jistiny a z úroků

3/ úvěr splacený pravidelnými, stále stejnými částkami

• Stejná částka = anuita

VYSVĚTLENÍ NĚKTERÝCH POJMŮ

Úroková sazba (míra) = vyjadřuje v % jakou část z uložené nebo poskytnuté částky bude činit úrok

• Úroková sazba PEVNÁ tj. stejná po celou dobu

• Úroková sazba POHYBLIVÁ tj. může se měnit

ÚROKOVACÍ OBDOBÍ

p.a. = per annum – tj. úrok za rok

p.m. = per mensem – tj. úrok za měsíc

p.q. = per quartale – tj. úrok za čtvrtletí

p.s. = per semestre – tj. úrok za pololetí

RPSN – ROČNÍ PROCENTNÍ SAZBA NÁKLADŮ

• Zahrnuje nejen úrok, ale i všechny poplatky – za vedení účtu, za uzavření smlouvy, za převody peněz atd.

• Zákon stanoví, že banky musí povinně uvádět v nabídce úvěrů RPSN

• U nabídek půjček je dobré porovnat RPSN

Postup při žádosti o úvěr (podnik)

I.úvodní schůzka

• vyjasnění podmínek, banka řekne, jaké podklady bude chtít

• banka prověří Registr dlužníků

II.žádost o úvěr

• Pokud banka vysloví předběžný souhlas

• Potřeba údaje o:

  • Zajištění úvěrů (nemovitost, movitý majetek, záruka ručitele)

  • Finanční situaci (rozvaha, výsledovka, cash flow, daň. přiznání)

  • Účel úvěru (podnikatelský záměr)

III.analýza žádosti o úvěr

• Banka vyhodnocuje předložené dokumenty

IV.poskytnutí úvěru

• Pokud se rozhodne, bude podepsána úvěrová smlouva

Postup při žádosti o úvěr (občané)

• Jednodušší, banka vyžaduje doklady o totožnosti a příjmu

• Pojištění neschopnosti splácet (např. z důvodu nemoci)

PASIVNÍ BANKOVNÍ OPERACE

• Hlavně vklady (depozitní produkty)

ROZDĚLENÍ

1. Vklady na požádání

• Běžné účty (BÚ) – hl. účel → provádění platebního styku

• Výše vkladu kolísá → pro banku nestálý zdroj financování (nízké úrokové sazby – nehodí se pro ukládání většího objemu peněz)

1. Vklady úsporné

• Spořicí účet – hl. účel → ukládání peněz

• Vložit můžeme kdykoliv, výběr může být omezen (výpovědní lhůta 1 den)

• Pokud vybereme peníze před výpovědní lhůtou – sankce = poplatek

• (vkladní knížka)