osobní finance

8. Osobní finance

FINANČNÍ HOSPODAŘENÍ DOMÁCNOSTI

Osobní rozpočet = pravidelný soupis příjmů a výdajů za období (měsíc, …)

PŘÍJMY

1. Pravidelné – mzda, příjem z podnikání, příjmy z pronájmu, soc. příjmy (dávky, důchod)

2. Nepravidelné – výše kolísá; odměny, úroky z vkladu, příjmy z CP, autorských práv

3. Jednorázové – nezahrnují se do rozpočtu, krytí jednorázových výdajů, rezervy; prodej majetku, dědictví, výhra v loterii

VÝDAJE

1. Pevné – opakují se a je těžké je snížit; nájemné, splátky půjček, leasingu, hypotéky

2. Kontrolovatelné – můžeme je omezit; jídlo, oblečení, zábava, cestování, spoření

3. Jednorázové – nezahrnují se do rozpočtu, lze ovlivnit výši; koupě auta, dovolená, spotřebiče

TYPY ROZPOČTU

P > V -> přebytek

P < V -> deficit

P = V -> vyrovnaný

NAKLÁDÁNÍ S PŘEBYTKEM

• Rezerva: 3 – 6krát měsíční výdaje

• S přebytkem:

  • Spotřebovat (10%) – vyšší výdaje na jídlo, kulturu, …

  • Spořit (20%) – rezerva, jednorázové výdaje – dovolená, auto, …

  • Investovat (70%) – uložené prostředky -> pravidelný výnos

Výnos X bezpečnost

• ↑ výnos = ↑ riziko → vzájemně se vylučují, vhodné je rozdělit do více produktů

(např. jeden produkt s malým výnosem a rizikem, druhý produkt s velkým výnosem i rizikem)

Likvidita

= jak rychle mohu peníze použít

(peníze rychle, dům pomalu)

SPOŘENÍ

1. Bankovní vklady

• Výnos – málokdy ↑ než inflace, vhodné krátkodobě (do 1 roku)

• Riziko – minimální, vklady pojištěny

• Likvidita – vysoká, lze vybrat kdykoliv

1. Stavební spoření

• Výnos – nárok na státní příspěvek = výnos několikrát ↑ než u běžného spoření

• Riziko – minimální, vklady pojištěny

• Likvidita – velmi nízká, smlouva na 6 let

1. Doplňkové penzijní spoření

• Výnos – různé podle úspěšnosti fondů, nárok na státní příspěvek, ↑ daň. podpory

• Riziko – ovlivníme podle výběru fondu, riziko podle doby, kolik ještě zbývá do konce

• Likvidita – velmi nízká a omezená, vyplácení nejméně po 5 letech ukládání a nejdříve v 60 letech věku

1. Soukromé životní pojištění

• Výnos – záleží, zda je sjednáno kapitálové nebo investiční pojištění, výnos dále ↑ možnost získat daň. úsporu

• Riziko – závisí na zvolené pojišťovně

• Likvidita – nízká, protože smlouva se uzavírá na delší dobu a prostředky z pojištění se vyplácejí jen v dohodnutých termínech

INVESTOVÁNÍ

1. Podílové fondy (PF)

• Podílové listy (PL) = CP od podílových fondů → podíl na podílovém fondu

• Forma kolektivního investování (více investorů)

• Mají svůj kurz podle úspěšnosti

• PF zakládají banky/investiční společnosti → zájemce vloží peníze na účet a podle kurzu dostane PL → prostředky od podílníků investují do jiných CP

→ podílníci prodají PL zpět

• Podílník = vlastník PL, nemá právo zasahovat do řízení fondu, platí poplatky za prodej a nákup

• Proč investovat ­­?

  • Stačí málo peněz i zkušeností – investují volné peníze