osobní finance

Dobrý úvěr

• na pořízení majetku sloužícího dlouhodobě a přinese příjem

porovnání nabídek úvěru

• srovnání podle

  • výše RPSN (roční procentuální sazba nákladů – úrokové sazby + poplatky)

  • výše úvěru, který můžeme získat

  • na co lze úvěr použít (účelový/neúčelový)

  • jaké zajištění úvěru bude poskytovatel požadovat (čím budeme ručit)

  • na jakou dobu úvěr získáme

úvěruschopnost

• můžeme si to dovolit?

• Nechat si rezervu (nemoc, ztráta zaměstnání)

Zákonná ochrana před nevhodnými úvěry

• Odstoupení od smlouvy do 14 dnů bez důvodu

• Možnost předčasného splacení za sankční úrok (0,5-1 %)

• Poskytovatel úvěru prověří, zda je žadatel schopný splácet

• Při neplacení – omezena max výše úroku z prodlení

PROBLÉMY OSOBNÍCH FINANCÍ

= situace, kdy nedokážeme své dluhy splácet

Vznik dluhu

1. za neuhrazené platby, vodu, plyn, elektřinu

2. za neuhrazené pojistné soc. a zdrav. pojištění

3. za neuhrazené úvěry (kreditní karty…)

Postup při nezaplacení dluhů

1. upomínky

• dluh mírně roste o sankční poplatky

• důležité je se snažit s věřitelem o dohodu a dluh alespoň částečně splácet

1. vymáhání

• dluh se zvýší o náhrady vymáhání

• věřitel může: vymáhat dluh soudně

prodat dluh agentuře, ještě možnost dohody

1. soudní řízení

• dluh naroste o soudní poplatky a odměny pro advokáta

• soud vydá platební rozkaz -> možnost oddlužení

1. exekuce

• zablokování majetku dlužníka – odstavení účtu, stavebního spoření…

• zůstane jen nezabavitelné minimum (cca 7500), zbytek majetku oblepí páskou

• při nezaplacení -> majetek zabaven a vydržen (z toho zaplacen dluh)

řešení zadlužení

1. sepsat dluhy – pokuty, elektřina, pojištění

2. rozdělení podle důležitosti - ↑ postihy za nezaplacení, dluhy s bydlením

3. sestavit rodinný rozpočet – zrušit/snížit nepotřebné výdaje, odložit nákupy spotřebního zboží, prodat majetek

4. jednat s věřitelem a) domluvit oddlužení/snížení splátek

b) vhodně REFINANCOVAT => najít lepší úvěr (↓RPSN)

1. další příjmy – lepší/další/navíc práce, brigády…

oddlužení

• FO nebo OSVČ

• Jen jedenkrát za život

= prodej majetku dlužníka (ne základní) → když není majetek v hodnotě dluhů → splacení zbytku dluhů pomocí splátkového kalendáře → zbytek dluhů většinou prominut, jinak na majetek dlužníka konkurs (= prodán majetek dlužníka → rozdělen mezi věřitele)

OSOBNÍ AKTIVA A PASIVA

Aktiva = majetek, co přináší příjmy

1. Finanční aktiva – akcie, dluhopisy a PL

2. Nemovitosti, které vynáší

3. Majetek se stoupající hodnotou a je prodejný – umění

4. Autorská práva – knihy, hudba, patenty

5. Podíl na podnikání, který nevyžaduje osobní přítomnost

Pasiva = majetek, co vytváří výdaje

1. Nemovitosti k osobní potřebě

2. Auto k osobní potřebě

3. Osobní spotřební předměty

MAJETEK A ZÁVAZKY DOMÁCNOSTI

• Domácnost si sestaví přehled o svém majetku a závazcích = rozvaha domácnosti