16

- úroková míra může být stanovena jako pevná nebo plovoucí

Pevná = fixní: úroková míra se po dobu úročení nesmí měnit

Plovoucí: úroková míra se může měnit (např. podle inflace)

Výpočet úroků z vkladů (úročení)

Rozdělení úročení:

1. Jednoduché: znamená, že doba úročení je kratší, než zvolená úroková míra, nejčastěji se používá roční úroková míra => doba úročení musí být kratší než 1 rok
   Úrok = počáteční jistina/100 * úroková sazba * počet dní/360
   počáteční jistina = peníze, které jsme vložili na začátku
   konečná jistina = počáteční jistina + úrok
   úrok musí být sražený srážkovou daní z příjmu ve výši 15 %

2. Složené: v případě, že doba úročení je delší, než stanovená úroková míra, tzn. více než 1 rok; vzniklé úroky si nevybereme a úroky jsou dále úročeny; dochází k úročení úroků
   Konečná jistina = počáteční jistina * úročitel
   úročitel = (1 + úroková sazba/100)počet období
   úrok musí být zdaněn, ale úrok se nedaní až po 3 letech, ale každý rok

Reálná úroková sazba: peníze jsou znehodnocovány inflací; reálná úroková sazba je sazba, kterou nám nabídne banka, snížená o inflaci

Aktivní operace bank – úvěry

Druhy úvěrů:

Podle času:

1. Krátkodobé (do 1 roku)

2. Střednědobé (2 – 5 let)

3. Dlouhodobé (nad 5 let)

Podle účelu:

1. Účelové – půjčené peníze musíme použít na přesně vymezený účel; například hypotéka je pouze na pořízení bydlení

2. Neúčelové – většina; bance je jedno, na co peníze použijeme; například spotřebitelský úvěr

Podle toho, pro koho jsou určeny:

Pro podnikatele – slouží jako zdroj pro podnikání; provozní úvěr (slouží ke krytí běžného provozu, např. na pořízení zásob), investiční úvěr (slouží ke krytí větších investic, pořízení nových strojů, nové budovy), podnikatelský kontokorent (stejný princip jako běžný kontokorent, ale je tam větší částka)

Pro občany
účelové- nejčastěji jsou na pořízení bydlení, na auto; banka si hlídá, jestli jsme peníze použili tak, jak jsme se zavázali, pokud ne, jedná se o podvod; hypoteční úvěr se dlouhodobý (až 50 let), používá se pouze pro potřeby bydlení, ručí se za něj nemovitostí, jedná se o tzv. zástavní právo, tzn. nemovitost slouží jako zástava (dozvíme se to v katastru nemovitostí), pokud nebudeme splácet, nemovitost může propadnout bance, úroková míra u hypotéky se stanovuje na určité období, kterému se říká délka fixace, je od jednoho roku po splacení; v dnešní době jsou hypotéky extrémně levné
neúčelové – většina; kontokorent = můžeme jít na BÚ do mínusu, jsou pro občany i pro podnikatele, čerpání probíhá automaticky, do určité doby musíme kontokorent dorovnat, úroky jsou 10 – 15 %; americká hypotéka – můžeme ji použít na cokoliv, ručíme nemovitostí; Osobní půjčka (spotřebitelský úvěr) – poskytuje ho každá banka a říká ji jinak, poskytuje se občanům do určité výše na různý účel, často je možné ji získat velice rychle (vyřízení po telefonu, online); eskontní úvěr; kreditní karta