Bankovnictví

Pasivní bankovní obchody

• odrážejí se na straně pasiv banky

• představují formu získávání cizího kapitálu

• banka vystupuje v roli dlužníka

základní formy pasivních obchodů:

• přijímání vkladů

• výpůjčky bank (emise bankovních dluhopisů, na mezibankovním trhu)

Vkladové produkty

• vklady na viděnou (na požádání)

• termínové (termínované) vklady

• vklady s výpovědní lhůtou

• spořící vklady

• krátkodobé

• střednědobé

• dlouhodobé

Vklady na viděnou

• vklady na požádání, vista vklady, běžné vklady

• kdykoli splatné vklady klientů

• nejde o úspory, ale o pokladní přebytky (transakční charakter)

• slouží k provádění bezhotovostního platebního styku,

• nízko úročené

• pro banku je to zdroj proměnlivý, kolísavý

Aktivní operace bank

Banka poskytuje úvěry, vystupuje v aktivní roli věřitele. Klient nemá na úvěr právní nárok.

Banka sleduje 2 cíle:

1. Výnosnost úvěru – banka musí stanovit takové úroky z úvěru, aby vydělala; úrok může být stanoven jako pevný nebo pohyblivý

2. Návratnost úvěru – banka se musí zajistit proti případnému nesplacení závazku

Úvěry můžeme rozlišit podle doby, na kterou jsou poskytovány:

a) krátkodobé bankovní úvěry – splatnost do 1 roku

Kontokorentní úvěr – je ho možné čerpat v případě, že klient má s bankou uzavřen běžný účet a k tomuto účtu je povolen záporný zůstatek, tedy čerpání kontokorentního úvěru. Většinou je stanoven úvěrový rámec neboli limit, který nemůže být překročen. Čerpání i splácení úvěru probíhá automaticky vybíráním a ukládáním peněz. Podmínkou bývá, že se bance poukazují splátky alespoň v dohodnuté minimální výši a za určité období je úvěr splacen celý. Mívá poměrně vysokou úrokovou sazbu. Kontokorent je vhodné využívat v krátkodobém časovém horizontu, jinak se značně prodraží. Úrokové sazby se aktuálně pohybují od 10 do 22 % p. a. s tím, že ročně uváděná úroková sazba je často zdražována měsíčním strháváním úroků. Přidělovaná úroková sazba se liší u podnikatelů - ti mohou dosáhnout ještě na nižší úroky, a zároveň na vyšší úvěrový rámec. Ten se u nepodnikajících fyzických osob obvykle nachází v rozmezí 5 000 korun. Kontokorentní úvěr se může opakovat. Jakmile "půjčku" splatíte (čili navýšíte stav účtu na částku, kterou jste si půjčili plus úrok), můžete z principu revolvingu (revolvingový úvěr) opět čerpat do mínusu. Banky určují limitní částku, do které můžete ze svého účtu čerpat. Pokud hranici překročíte, počítejte s vysokým penále kolem 25 % p. a. Když vám však na účet dojde jakákoliv platba, zpravidla výplata, úvěr bude zcela nebo částečně splacen. Poté můžete kontokorent opět kdykoliv využít, a to vždy až do bankou stanoveného limitu. Jeho splácení probíhá příchozími platbami.