Osobní finance

opakovaný deficit
- cesty řešení:

1. snížení výdajů

• kontrolovatelné výdaje (krátkodobě)

• pokusit se ovlivnit pevné výdaje a výdaje z osobních pasiv

1. zvýšení příjmů

• krátkodobě – další zaměstnání, jednorázové řešení – prodej majetku

• dlouhodobě – lépe placené zaměstnání, pronájem majetku

Dobré a špatné dluhy

Nevhodný úvěr:

• pokud jej nezbytně nepotřebujeme

• nejsme si jisti, zda jej budeme moci splácet

• který bereme proto, abychom zaplatili jiný úvěr

• který bereme za vyšší úrok, než můžeme na finančním trhu získat

• pořídíme si za něj majetek s rychlým opotřebením a nemůže dobře sloužit (dovolená, dárky na splátky)

Dobrý úvěr:

• opak špatného; pořídíme si předměty, které nám budou dlouho sloužit, přinesou příjmy (podnikání, bydlení)

• př. hypoteční úvěr - úroková sazba 2,1 % p.a. /per annum/ roční sazba

RPSN 3,2 % p.a. (úroková sazba + ost. náklady na úvěr)

RPSN = roční procentní sazba nákladů

Ochrana proti nevhodnému úvěru

Zákon o spotřebitelském úvěru
- možnost odstoupení od úvěrové smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu

Předlužení

= dlužník nemůže splácet dluhy ze svého měsíčního příjmu.

Jak se vyvarovat předlužení:

• rezerva

• nebrat nevhodný úvěr

Vymáhání dluhů

1. upomínky

2. vymáhání nesplaceného dluhu

3. exekuce

Upomínky

• písemné, e-mail, telefon

• nejlepší řešení: komunikovat s věřitelem

• výsledkem může být: upravený splátkový kalendář = odložení splátek, prodloužení splátek – nižší splátky

Vymáhání nesplaceného dluhu

1. zajištěný úvěr – propadne majetek (zástava) – např. hypoteční úvěr

2. nezajištěný úvěr – vymáhací agentura

3. soud – platební rozkaz

Exekuce = zabavení majetku

• nařizuje soud

• exekutor do dluhu připočítává náklady na exekuci

exekuce:

1. zabavení majetku
   - obstavení veškerých účtů v bance, včetně růžných spoření
   - pokud nestačí, zabavuje se majetek dlužníka, pokud i to nestačí, majetek se odveze a prodá

2. zabavení příjmů (platů, sociálních dávek...)

- člověku zůstává tzv. nezabavitelné minimum (2/3 životního minima+ normové náklady na bydlení)

Možnost oddlužení (insolvence, osobní bankrot) – soudní proces

• pro fyzické osoby i PO 1x za život

• při podání žádosti musíme mít uhrazeno část dluhů

• s žádostí musí souhlasit manžel, partner, věřitelé

• jestliže dlužník plán oddlužení splní, doba 5 let, soud rozhodne, že mu bude zbytek dluhů prominut.

• podmínkou je mít stálý pracovní poměr

Finanční plán domácnosti/jednotlivce

1. zjištění stavu financí (přebytek, deficit, zda nejsme zadlužení)

2. stanovení cílů – vzhledem k věku

3. cíle seřadíme podle důležitosti a zhodnotíme, zda a kdy budou dosažitelné

4. stanovíme potřebné finanční prostředky a způsob, jak je získáme, časový horizont (každý má cíle = ty vyžadují finanční zdroje = je potřeba spočítat, zda jsou dosažitelné)