Osobní finance

12. Osobní finance
(=hospodaření)

Rozpočet domácnosti

1. Výdaje domácnosti

1. Pevné

   • opakují se a je obtížné je snížit

   • př. nájemné, splátky úvěrů, hypotéky, leasingu

2. kontrolovatelné – jejich výši lze rychle ovlivnit

• naléhavější (náklady na jídlo, mobil, oblečení, opravy, benzín)

• méně naléhavé (náklady na zábavu)

1. jednorázové

• vynakládají se nepravidelně, jde většinou vyšší částky (nepatří do měsíčního rozpočtu)

• př. koupě spotřebičů, auta, dovolená

1. příjmy domácnosti

1. pravidelné

• mzdy, příjmy ze samostatné činnosti, sociální příjmy/dávky/, příjmy z pronájmu

1. nepravidelné

• příjmy, které obdržíme, ale jejich výše kolísá a ne vždy je dostáváme ve stejném čase

• př. odměny, úroky z vkladů, příjmy z cenných papírů nebo autorských práv

1. jednorázové (prodej majetku, dědictví)

• do rozpočtu je nezahrnujeme

• používáme je ke krytí jednorázových výdajů a jako zdroj rezerv

pravidelné a nepravidelné příjmy zahrnujeme do domácího rozpočtu jako čisté příjmy

Má-li rozpočet přebytek => spoření, investování

Má-li rozpočet schodek (deficit), přicházejí v úvahu úvěry.
Pokud je deficit opakovaný, musíme omezit výdaje, nebo zvýšit příjmy

Řešení jednorázových výdajů:

• postupné spoření

• jednorázově z rezerv

• úvěr, leasing

• získání dalšího příjmu

Rezerva – doporučená je 3-6ti násobek měsíčních výdajů / na mimořádné výdaje/

41 000 x 3 = 123 000, 41 000 x 6 = 246 000

Majetek a závazky domácnosti – rozvaha

1. Peníze
   hotovost, bankovní účty (běžné, termínované, spořící)

1. Krátkodobé půjčky
   do 1 roku – banka, přátelé, příbuzní

1. Finanční majetek
   cenné papíry, stavební spoření, penzijní spoření, pohledávky

1. Střednědobé závazky
   do 5 let – úvěry na spotřební zboží (včetně auta), splátkový prodej, finanční leasing

1. Nemovitosti
   byt, dům, pozemek, zahrada

1. Dlouhodobé závazky
   hypotéka, úvěr ze stavebního spoření...

1. Ostatní osobní majetek
   auto, šperky, vybavení domu

Rizika pro finance domácností/jednotlivce/

• Ztráta příjmů

• Ztráta majetku

• Nečekané výdaje

Zajištění se proti rizikům

• rezerva

• spoření

• pojištění – doplňkové penzijní spoření – na důchod, sociální a zdravotní pojištění ze zákona, životní a úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti, pojištění domácnosti (zařízení uvnitř), pojištění budov, povinné ručení (pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel), havarijní pojištění – dobrovolné pojištění (krádež, střet se zvěří, dopravní nehoda)

Osobní aktiva a pasiva

Osobní aktiva

= takový majetek, který nám přináší příjmy (dům či byt, ve kterém žijeme není osobním aktivem – vytváří výdaje)

• finanční aktiva – akcie, dluhopisy, podílové listy

• nemovitosti, které vytvářejí příjem – např. pronajímáme

• majetek, který stoupá na hodnotě a je prodejný – umělecké předměty

• autorská práva – knihy, hudba, patenty

• podnikání, které nevyžaduje osobní přítomnost