Zpracování témat k závěrečným ústním zkouškám z odborného výcviku - celá kro tématu 37

Půjčky a úvěry

1. Půjčka peněz nebo zboží osobě nebo organizaci či firmě, která má povinnost dluh v dohodnutém termínu splatit. Za poskytnutí úvěru potom dlužník zaplatí určitý úrok, obnos v penězích, jenž je odměnou věřitele za jeho poskytnutí. Úvěry poskytují především banky. Před uzavřením úvěru si věřitel zjišťuje finanční situaci klienta, aby uměl posoudit, jestli je dlužník schopen dluh v pořádku splácet. Úvěr je, podobně jako zápůjčka, formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků věřitelem na principu návratnosti dlužníkovi, který je ochoten za tuto půjčku po uplynutí nebo v průběhu doby splatnosti zaplatit určitý úrok. Kredit vzniklý bankovním úvěrem tvoří kolem 95 % oběživa prvního světa. V České republice existují základní dva druhy úvěrů. Prvním jsou bankovní úvěry, které poskytují bankovní instituce. Dohled nad bankovními úvěry provádí Česká národní banka. Bankovní úvěry mají větší požadavky na bonitu klienta a zajištění úvěru a naopak jsou výhodnější, co se týče úrokových sazeb. Druhým typem úvěrů jsou nebankovní, které může žadatel získat jak od společností, které se jejich poskytováním zabývají primárně, tak od dalších právnických osob i fyzických osob, pokud se jedná přímo o investory. Dohled nad nebankovními úvěry provádí Česká obchodní inspekce. Výhoda nebankovních úvěrů spočívá v menší náročnosti na bonitu klienta a zajištění úvěru – malé krátkodobé půjčky jsou poskytovány bez ručitele a požadavku na příjem. Naopak mezi nevýhody nebankovních úvěrů patří vyšší úroková sazba a důraz na včasné splácení. Mezi poskytovatelem úvěru a cílovým klientem obvykle figuruje i zprostředkovatel, který má za povinnost sjednat klientovi úvěr od investora (poskytovatele). Tento prostředník pracuje obvykle za úplatu.

2. Poskytnutí úvěru: Poskytování úvěru patří mezi základní činnosti bank; je to hlavní položka jejich aktiv, která jim zajišťuje příjmy. Banky však nejsou jediné, kdo může úvěr poskytovat. Úvěry lze podmínit (tj. účelové úvěry), a to pořízením konkrétní věci, využitím určité služby atp. (řadíme sem např. hypoteční úvěry). Úvěrový vztah mezi bankou (či případným jiným poskytovatelem) a fyzickou/právnickou osobou většinou vznikne uzavřením úvěrové smlouvy. U standardizovaných úvěrů jsou podmínky, které musí žadatel o úvěr splnit, standardizované a odvíjejí se od toho, zdali se jedná o fyzickou či právnickou osobu (u fyzických osob jsou jednodušší, neboť se nejedná o velké sumy a navíc těchto úvěrů se poskytuje mnoho). Banka si například zjistí u klienta jeho osobní údaje a finanční situaci. U právnických osob se také analyzuje podíl vlastního a cizího kapitálu ve firmě, zkoumá se podíl krátkodobých, střednědobých i dlouhodobých zdrojů. Nakonec je pak proveden tzv. přepočet bonity, tj. přepočtou se různé analýzy (likvidity, bonity, rentability aj.), ten se srovná s ostatními výsledky a poskytovatel se rozhodne, zdali může bezpečně úvěr poskytnout. V rozhodování se kromě již provedené analýzy klienta zohledňuje také i teritoriální příslušnost klienta a další kritéria. Po sepsání a podpisu smlouvy pak může klient čerpat úvěr podle uvedených podmínek. Poskytovatel úvěru sleduje plnění těchto podmínek. Druhy úvěrů podle formy splácení a splácení: dochází zde k výměně finančních prostředků od těch, kteří je vlastní k těm, kteří je nemají a chtějí je získat. Druhy úvěru: Krátkodobé úvěry – jsou splatné do 1 roku; Střednědobé úvěry – jsou splatné od 1 roku až do 4 let; Dlouhodobé úvěry – jsou splatné do 6 let i více; Hypoteční úvěry – jsou určeny na hypotéku zřízení nemovitosti doba splatnosti např. 30 let; Revolvingový úvěry – revolve= otáčí se - splacený úvěr dříve banka opět klientům otevře; Lombardní úvěry - je krátkodobý úvěr zajištěný zástavou movitých věcí (zejména cenných papírů, šperků, drahých kovů, nebo určitých komodit). Eskontní úvěry - se využívá pro krátkodobé financování potřeb podniků. V České republice není tak často využíván, neboť existují další úvěrové produkty, zejména kontokorentní úvěry, u kterých je získání jednodušší. Kontokorentní úvěry – stanoven úvěrový limit čili rámec, kdy klient může čerpat do -, ale dle úvěrové smlouvy pak tam musí dodat peníze. Spotřební úvěry – jsou určeny na splácení spotřebního zboží