PEB-přednášky

11. přednáška

Aktivní bankovní obchody

Pomocí aktivní bankovních produktů je umožněno klientům bank financovat své podnikatelské záměry. Mezi velmi významné aktivní bankovní produkty se řadí poskytování úvěrů.

Finanční ústavy při poskytování úvěrů vystupují v pozici věřitele. Za tuto službu pak inkasují odměnu ve formě úroku a poplatků.

Členění úvěrových produktů

Členění bankovních úvěrových produktů je možné provést pomocí několika kritérií. Velmi obvyklé je v bankovní praxi používané kritérium likvidity. Podle tohoto kritéria členíme aktivní bankovní produkty na:

• primární aktiva

• sekundární aktiva

Dále je možné bankovní úvěrové produkty členit např. podle následujících kritérií:

• dle splatnosti – členíme na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry,

• dle klientely – zda jsou úvěry poskytnuty fyzickým osobám, podnikatelským subjektům, nebo jsou to úvěry pro komunální sféru či zemědělská družstva,

• dle účelu úvěru – dělíme na úvěry účelově zaměřené a neúčelové,

• dle zajištění – zde jsou úvěry se zajištěním, nebo úvěry nezajištěné,

• dle klasifikace platební kázně – dle metodiky ČNB rozdělujeme úvěry na standardní, sledované, nestandardní, pochybné a ztrátové.

• dle podstaty služby pro klienta – rozlišujeme peněžní a závazkové úvěry.

• dle měny – zda úvěr byl poskytnut v domácí měně nebo v cizí měně atd.

Poskytování úvěrů

Každý zákazník finančního ústavu, který žádá o půjčku, musí podat žádost o úvěr. Finanční ústav pak posuzuje tuto žádost z pohledu charakteru žadatele, schopnost žadatele splatit úvěr, majetkové poměry žadatele, podnikatelský plán žadatele a dle dalších parametrů.

Při poskytování půjčky (úvěru) se finanční ústavy zpravidla řídí následujícími zásadami:

• zásada nejmenšího rizika

• zásada rozdělení rizika

• zásada zajištění úvěrů

Úročení úvěrů

Finanční ústav stanovuje úrokovou sazbu pro klienta, který si vypůjčuje finanční prostředky.

Úroková sazba může být:

• fixní

• pohyblivá.

Fixní úroková sazba znamená, že po celou dobu trvání smluvního vztahu mezi bankou a klientem nebude tato sazba měněna.

Pohyblivá úroková sazba pružně reaguje na makroekonomické ukazatele, jako je inflace nebo změna devizového kurzu a podle těchto informací dojde k úpravě úrokové míry.

Splácení úvěrů

V praxi existuje základní dělení splácení úvěrů. Jedná se o následující varianty:

• jednorázově v době splatnosti

• průběžné splácení

• v pravidelných splátkách

• v pravidelných anuitách

Jednorázově v době splatnosti - úvěr je sjednán na předem definovanou dobu splatnosti. Po uplynutí této doby je půjčka splacena jednorázově. Úroky jsou zpravidla splatné průběžně, to znamená měsíčně, kvartálně nebo půlročně.