PEB-přednášky

Členění dle přístupu k zákazníkům

Zde je možné produkty členit na:

• Finančně úvěrové produkty,

• Depozitní produkty,

• Platební produkty,

• Produkty investičního bankovnictví,

• Pokladní a směnárenské produkty.

Finanční úvěrové produkty

U těchto produktů může klient banky obdržet finanční prostředky na úvěrové bázi a to v podobě různých druhů úvěrů nebo v podobě bankovních záruk.

Depozitní produkty

Finanční ústavy nabízejí zákazníkovi možnost uložení jeho volných finančních prostředků, s tím, že banka tyto finanční prostředky zákazníkovi zhodnotí o tzv. úrok.

Platební produkty

Zákazníci finančních ústavů využívají tyto služby k uskutečnění platebního styku.

Produkty investičního bankovnictví

Znamenají pro zákazníka uložení volných finančních prostředků do nástrojů peněžního a finančního trhu s tím, že dojde k jejich zhodnocení o investiční výnos.

Pokladní a směnárenské produkty

Finanční ústavy nabízejí klientovy finanční transakce s hotovostí a to jak ve formě výběru či uložení peněz, ale i ve formě jejich směny.

Klientská segmentace

Zde rozdělujeme dvě základní skupiny zákazníků:

• Retailové produkty,

• Whosalové produkty.

Retailovými produkty rozumíme služby, které jsou nabízeny jak občanům tak i fyzickým nebo právnickým osobám, hodnotově jsou v relativně menších finančních částkách.

Whosalovými produkty jsou míněny služby, většinou pro právnické osoby, kdy se jedná o bankovní služby, ve kterých se provádí finanční operace s vysokými finančními částkami.

Úrokové sazby

Významným ukazatelem komerčního bankovního je úrok.

Úrok si můžeme představit jako částku, kterou musí dlužník zaplatit za vypůjčení peněz. Věřitel tak dostává odměnu za to, že poskytl dlužníkovi své volné finanční prostředky.

Úrok je určován na tržním principu, tj. řídí se ale nejen nabídkou a poptávkou, ale i dobou splatnosti úvěru, bonitou klienta, politickou situací a dalšími faktory.

U úrokových sazeb je nutné rozlišovat mezi

• nominální úrokovou mírou a

• reálnou úrokovou mírou.

Nominální úroková míra nezohledňuje např. inflaci.

Reálná úroková míra je očištěna o vliv inflace. Investoři se rozhodují o poskytnutí svého kapitálu na základě reálné úrokové míry.

Typy úrokových sazeb

Ve finančních ústavech je možné se setkat s celou řadou využívaných úrokových sazeb. Mezi nejznámější patří:

• základní sazba, je nejnižší úrokovou míru, za kterou finanční ústav půjčuje své peníze pro vysoce důvěryhodné klienty.

• diskontní sazba – je sazba, za kterou ČNB půjčuje komerčním bankám finanční hotovost,

• sazby na vnitřním mezibankovním trhu PRIBOR

• sazby na mezibankovních zahraničních trzích – LIBOR a LIBID

• sazby pokladničních poukázek a další

10. přednáška